2016我国手机支付发展现状及前景分析

1.手机支付的产生

　　随着通讯技术和信息技术的快速发展，手机已经成为我国***普遍的通讯工具。在此基础上，伴随着互联网、移动通信和计算机技术的快速发展和相互融合，手机支付应运而生。

　　所谓手机支付，即移动支付，就是允许移动用户使用其手机，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它是基于卡类支付、网络支付后的另一种新型支付方式。

　　2.手机支付发展历程

　　早在21年，中国移动和中国联通就开始尝试开展手机支付业务，到现在为止，我国手机支付共经历了三个阶段：

　　***阶段：通过手机短信接入方式支付，这是我国***早的手机支付方式。例如，当我们在网上购买一款软件时，可采用这种方式，输入***码后确认付款后，手机会收到一个短信密码验证，输入该密码，若验证无误，即可购得软件，完成交易。这种方式只适合小额支付。

　　第2阶段：通过手机登陆WAP网站购物，并用手机进行支付。这种方式由于受到当时2G通信网络速度较慢的影响，发展缓慢。

　　第3阶段：即远程支付和近端交易。远程支付一般是通过手机里面的交易平台，完成远程交易的转账或付款；近程交易的典型则是***手机。

　　3.手机支付现状

　　从2011年到现在为止，手机支付在其发展过程中产生出了如下三种支付方式：

　　（1）通过电信运营商手机话费（短信、语音系统等）进行支付，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，这样就使得移动运营商有超范围经营金融业务之嫌。此方式适用于购买小额商品，如***图片、铃声等。

　　（2）用户开通电话银行账户或***账户，在进行支付时，从其电话银行账户或***账户中扣除相应金额，在该方式中，手机只是一个将用户的银行账号或***号与其***联接起来的渠道。

　　（3）银联快捷支付方式，以手机中的金融智能卡为支付账户载体，用户无需更换***码，只要通过移动通信运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络实现各种远程支付功能。同时还能利用非接触通信技术(NFC)在支持非接触支付业务的***受理商户进行现场“刷机”支付。

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 　　从24年下半年开始，手机支付进入快速扩张的阶段。25年，手机支付用户数达到156万人，产业规模达到3.4亿元；27年，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务将进入产业规模快速增长的拐点。

　　虽然手机支付在我国得到了长足的发展，但是，由于存在支付安全隐患，消费者的传统消费习惯难以改变以及法律限制等诸多问题，手机支付业务在我国的发展现状还没有达到预期水平。

　　4.手机支付发展所面临的问题及相应对策

　　目前，手机支付的发展仍需要面临以下几个问题：

　　(1)消费者传统消费习惯难以改变的问题：中国人在交易中喜欢使用现金的消费习惯，是推广手机支付业务的***障碍之一；

　　(2)技术问题：主要表现在两个方面：一是SIM卡与STK卡的融合问题，STK卡容量大，操作简单，可以对有关交易信息进行加密运算，安全性较高，但是SIM卡与STK卡的兼容互通问题，仍待进一步解决；二是通过技术手段保障信息传输的及时性；

　　(3)安全问题：消费者在使用手机无线信号传输银行账户密码信息时，信号有可能被***、截获，造成银行账户信息被篡改，用户私人信息安全受到威胁，资金无法安全使用；

　　（4）法律问题：手机支付的安全问题在我国暂时缺乏法律保障，同时由于存在大量的短信欺诈问题，导致用户对手机支付安全性问题十分担忧。

　　对于手机支付发展所面临的问题，相应的解决对策如下：

　　（1）大力宣传手机支付业务，同时提高手机支付的安全性，改变人们的消费观念；

　　（2）在技术上不断更新和完善，尤其是注重STK卡的应用，解决好SIM卡与STK卡的兼容互通问题。同时，技术的进步也是解决安全问题的重要措施；

　　（3）建立完善相应的法律法规，将手机支付业务纳入金融法律法规监管范围，促进手机支付市场的健康发展。

　　（4）为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等方面进行改进。

　　5.手机支付发展前景

　　就如今手机支付在国际上的发展来看，欧洲地区的手机支付业务很普遍，主要用于支付停车费、洗车费和公交车费等小额支付业务。日本和韩国的手机支付业务也发展较快。但由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平。

　　上述问题也存在于我国，虽然手机支付业务发展前景良好，但是由于我国消费者的消费习惯，手机支付的安全风险，以及相关的政策不明确、法律法规不健全等问题，手机支付业务一直发展缓慢。

　　 但是，由于我国手机用户规模发展迅速，同时手机支付具有的***快捷、成本低的优点，如果能够很好地解决安全问题，完善相关法律法规，手机支付业务将具有广阔的发展前景。