银行入局 移动支付步入“三国时代”

       7月15日，工行在北京高调发布了二维码支付产品，意味着监管层对二维码开闸。

       记者发现，两年前，央行叫***行扫码支付后，支付宝、财付通乘机大肆开疆拓土，抢食了绝大部分市场份额，奠定了其强势地位。

       易观智库今年一季度中国第三方移动支付市场监测报告显示，支付宝市场份额已达到63.41%，财付通为23.03%。而去年全年，中国第三方移动支付交易规模达到16万亿元，同比上涨104%。预计到2018年，市场规模将达到52万亿元。

      支付市场蛋糕庞大，随着商业银行的加入，市场争夺必定更加激烈。

     “银行拥有强大的传统金融实力，一旦与互联网创新技术融合，将爆发出强大活力。”7月20日，中南财经***大学副***冀志斌认为，未来会有更多的银行加入，在小型、***领域，银行取代支付机构，但支付宝等也难以撼动银行的支付地位。未来，将形成支付宝、财付通与银行三足鼎立局面。

时隔两年，银行扫码支付重出江湖

      暂停两年后，二维码支付再度开闸。

      7月1日，央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》开始实施，支付账户实名验证逐步推进。同时，央行和***协会也在推动建立支付技术标准和安全标准。

      市场对此猜测，信息技术的发展使支付技术显著提高，二维码支付放开为时不远。

      不到半个月，这一猜测被坐实。

      7月15日，工行在北京高调发布其二维码支付产品，该产品系工银e支付体系内的一款新产品，目前仅支持工行的***，卡主想使用二维码支付功能需要***工商银行的APP，完成相关绑定。

      值得注意的是，工行新任董事长易会满亲自出席产品发布会，这也是易会满出任董事长一个半月以来第二次现身公众视野，此前的一次是6月下旬的工行股东大会。

公开消息称，易会满在会上表示，要把传统金融的***实力与互联网金融的创新技术相融合，构建贯通线上线下的服务新模式和新业态。互联网金融发展空间巨大，移动支付是未来支付市场发展的潮流，工银二维码支付是e-ICBC战略的有机组成部分，是对工商银行互联网金融生态圈的丰富和延伸。

其实，工行是二维码支付的开拓者。两年前，国内一些大城市的地铁等广告席位上可见银行二维码支付的广告。2014年3月14日，央行下发紧急文件叫停了商业银行使用二维码支付虚拟***产品及条码(二维码)支付等面对面支付服务，理由是这种支付方式存在着安全隐患。不过，当时的支付结算司副司长周金黄表示，仅是“暂停”而非“叫停”。

      上周，业内人士向记者表示，两年前因其存在安全漏洞被暂停，而今随着支付技术的提高和信息技术的发展，安全性大大提高，放开二维码支付水到渠成。

      冀志斌认为，监管层放手银行做二维码支付是一种积极的变化，未来将有更多的银行加入。在他看来，近几年，支付宝和***的实践，加上银行在二维码取款、转账等方面探索，给了银行做二维码支付的技术支持和信心。

支付宝、财付通瓜分市场，银行欲抢食52万亿蛋糕

      工行二维码支付“重生”，或奔着未来三年52万亿蛋糕而来。不过，在银行二维码支付暂停的两年内，支付宝、财付通已经二分天下。

      7月21日晚，武汉市区一大型超市内，购物市民在付费口排成长队。市民陶先生夫妇推着的两辆购物车装满了各类商品。收银员扫描后告知总价528元，陶先生用手机打开支付宝，几秒钟就完成了支付。“掏钱包、拿卡不方便，手机就方便多了，支付宝支付还能打折。”陶先生说，去年以来，他去超市购物就只带一部手机。

     记者观察发现，目前，不少大中城市商超、餐饮、便利店等被移动支付覆盖，包括近两年崛起的专车市场等。

       业内人士介绍，2011年，央行发放第三方支付牌照以来，行业发展迅猛。2014年，工行开拓移动支付市场，被央行暂停。不过，支付宝和***并未止步，反而大肆开疆拓土。经过两年的攻城略地，目前，几乎形成了二分天下局面。

      6月25日，支付宝旗下生活服务平台支付宝口碑披露的数据显示，其日交易笔数突破1000万笔。

      支付宝相关负责人朱健向长江商报记者表示，商超、便利店，各类快餐店、正餐厅、旅游景点、医院、停车场，都有支付宝的身影。

      除了支付宝、财付通外，另一派系中国银联也曾积极追赶。银联联合苹果等企业，与多家银行合作，运用近场支付模式，推出了“云闪付”，参与抢滩移动支付市场。截至目前，移动支付市场以支付宝、财付通为首，拉卡拉等占比较小。

      易观《2016年***季度中国第三方移动支付市场监测报告》数据显示，中国第三方移动支付交易规模已达到62011.3亿元，同比增长202.6%，环比增速33.4%。支付宝市场份额63.41%，财付通23.03%。而去年，支付市场交易规模达16万亿元，同比增长104%。

      易观金融研究总监马韬向长江商报记者表示，到2018年，预计中国第三方移动支付交易规模将达52万亿元。

      随着商业银行的参与，中国移动支付市场竞争将更加激烈，或将步入三国时代。

      业内认为，随着监管层对二维码支付的开闸，将对市场形成鲜明的***作用，行业将迎来爆发式增长。

      朱健向长江商报记者表示，为了加大力度抢占线下市场，支付宝推出从7月20日至10月31日的百日“天天立减”活动，***用户使用支付宝在线下商家处付款，可享受999元以内随机立减优惠。

      恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，在二维码支付方面，银行的优势在于安全，银行系的二维码支付其后台账户仍基于实体银行账户，没有资金沉淀在虚拟账户带来的风险。此外，Token技术用于银行系二维码支付，可确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，账户信息泄露的风险大大降低。

      马韬认为，支付宝、***的优势在于流量转化、用户黏性，以及场景的迅速拓展，理论上来说，银行二维码支付和银联的云闪付安全级别较高。基于安全性考虑，会有大量用户考虑银行二维码。

      “千万不要小觑银行的力量。”在冀志斌看来，商业银行拥有庞大的实力和用户优势，一旦其充分认识到二维码支付的重要性，沉下心来布局，与创新技术融合，将会爆发出巨大的市场竞争力，就像互联网金融并未撼动传统银行一样，银行将会逐步夺回被蚕食的市场份额。

       对于银行系的竞争，朱健称，支付宝做的不仅仅是支付，还要有三个至关重要的功能，一是帮商家沉淀客户，如支付即会员。二是为商家提供大数据分析，协助商家为客户提供人性化周到服务。三是协助商家***营销。此外，支付宝会让利商家，让商家的客户得到实实在在的优惠。以上这些银行二维码是难以做到的。目前，支付宝***拥有80万户商家。

       公开信息显示，工行二维码支付网络将覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，也密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“***”，同样会推出“消费立减”“消费积分”“团购优惠”活动。

      “看哪家实惠多，就选择用哪一家的。”陶先生表示，尽管已经习惯了支付宝，如果银行二维码支付推出的优惠力度更大，也会考虑。

董希淼表示，银行要在移动支付领域占有一席之地，尚需加大产品投入和创新，完善支付产品增加体验性。他认为，短期内，银行加码二维码支付对移动支付格局的改变不大。

       冀志斌表示，预计银行难以取代支付机构在小型、***方面的覆盖程度，支付宝、财付通也无法撼动银行在支付领域地位，未来的竞争格局可能是三足鼎立。